Como saber se você chegou à independência financeira. Matematicamente.
Sounion Cape |
O conceito de independência financeira pode ser refletido sob diversas óticas. Com algum critério, podemos defini-lo como uma etapa no caminho da real liberdade financeira.
O planejamento para tal objetivo exige, entre outras, uma ferramenta que nos diga quanto dinheiro precisamos possuir, dada uma particular previsão de despesas.
Para realizar esse cálculo matemático, disponibilizo a todos os leitores um simulador (ou uma planilha-calculadora) que criei já há alguns anos. Acesse-o aqui!
O assunto principal desse blog sempre foi a liberdade, analisada sob suas diversas peculiaridades. Iniciei as postagens quando parti para uma viagem à Asia. Sua fundação foi então estabelecida ante o tema da liberdade física! Liberdade de ir e vir, fronteiras abertas! Liberdade para conhecer outros povos e outras culturas!
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Estreito de Bósforo |
Ultimamente tenho priorizado a experiência que tive na liberdade financeira. Um conceito que é visto muitas vezes como abstrato, uma vez que é associado ao ócio, embora qualquer atividade, seja manual ou intelectual, é inerente ao ser humano. Isso é, nunca ficaremos muito tempo com os pés para cima, como podem sugerir as fotos desse texto. Entretanto, o conceito encerra um ponto muito concreto: sua liberdade de escolher o que deseja fazer. Ou seja, de usar o tempo como lhe convier.
Veja um resumo de todas essas facetas da palavra "liberdade" na página que explico as ideias gerais desse blog.
O conceito de independência financeira e o simulador que alerta quando você chegará lá
Rio Ganges, em Rishikesh |
Nesse simulador, você brincará com apenas 4 variáveis e irá conhecer o montante que terá em um tempo determinado, além do tempo de sua duração. É um exercício bem interessante. Brinquei com ele durante vários anos até que os números convergissem para meus objetivos. A satisfação que veio no momento em que o objetivo é atingido, é fantástica, e espero que todos os leitores consigam alcançá-lo brevemente.
Antes da calculadora, eu queria apenas comentar algo sobre alguns termos que podem ajudar a você definir o estágio em que se encontra. E o que falta para atingir novos patamares de realizações.
As etapas da independência financeira
Pokhara |
Explico um pouco mais em uma postagem que fiz em uma escala na Arábia Saudita: "O relativismo cultural como sanção para incoerentes tolerâncias sociais". Alguns anos depois, parece que nada melhorou. Ao contrário, piorou, com o mimimi dos pronunciamentos da "pós-verdade". Uma imbecilidade sem tamanho.
Porém, sou flexível em determinadas definições, por sentir que elas não encerram o conceito de um termo em particular. As definições podem variar de autor para autor e carregar significados que se confundem em vários contextos onde os termos podem ser usados.
Koh Samui |
Eu prefiro, entretanto, pensar de uma forma mais simplificada. Para a gente não se perder em muitos conceitos, reduzi as definições do autor do blog em três etapas, mantendo, entretanto, a diferenciação que ele expôs entre independência e liberdade financeira. Vamos então às considerações!
1) Estabilidade financeira
Koh Phi Phi |
Penang |
Por esses motivos, englobei a fase que ele chamou de desalavancagem financeira em conjunto com a autonomia financeira, fundindo tudo em apenas um conceito, o da estabilidade financeira.
Estabilidade financeira seria, assim, o ponto onde você consegue suprir todas suas necessidades, possui um seguro financeiro para tempos difíceis e consegue manter um constante aporte para investimentos.
Lembre que aqui, a renda provém de seu trabalho, seja como empregado ou como empresário. Ou seja, você troca horas de seu tempo para obter seus rendimentos. Será esse conceito (a troca do tempo por dinheiro), a principal diferença para você adentrar na próxima fase.
2) A independência financeira
Don Det, Rio Mekong |
Perceba que o conceito de independência financeira passa longe do conceito de riqueza. Ao menos da riqueza material. Um empresário de sucesso, que trabalha horas e horas a fio pode viver uma vida de luxo, mas ele não é, necessariamente, financeiramente independente.
Luang Prabang |
Até então, eu considerava o termo "independência financeira" como sinônimo de "liberdade financeira". Como citei anteriormente, não sou muito criterioso na definição de termos semelhantes, pois acredito que esse tipo de conceito pode variar muito de autor para autor. Mas o artigo do Investidor de Risco fez-me ver que "liberdade" pode significar algo maior do que "independência".
Para aprofundar essa definição, sugiro um artigo desse blog muito interessante para reflexão: "Investimentos: uma viagem lenta para a liberdade e independência?"
3) A liberdade financeira
Halong Bay |
Na independência financeira, você possui renda passiva para manter o seu estilo de vida. Mas, e se você quiser alterá-lo? E se você desejar viajar pelo mundo inteiro em um trailer? Ou se desejar ajudar várias entidades filantrópicas ao mesmo tempo? Ou ainda, comprar uma casa maior e adotar 10 crianças carentes? Você, financeiramente independente, teria essa possibilidade? Ou seja, você é financeiramente livre para ampliar o seu estilo de vida da forma que deseja?
Hoi An |
Assim, se você acredita que pode realizar tudo que deseja, além do seu presente estilo de vida, indubitavelmente você pode considerar-se uma pessoa com liberdade financeira.
Talvez aprofunde mais essas relações em outro artigo. Por ora, caso tenha interesse, veja aqui a segunda parte de algumas divagações que fiz no passado: "Liberdade e poder: os direitos naturais de John Locke revisitados".
Bali |
Ser dissonante com o fluxo financeiro entre as entradas e saídas de capital sempre foi uma das causas principais de grandes estragos de vida. Se o sonho da liberdade financeira estiver distante e precisar de ajuda, leia esse artigo: "O essencial do orçamento e fluxo de caixa. E uma planilha de brinde ao final".
O simulador que mostra o seu estágio na liberdade financeira
Após essa passagem por algumas definições, chegamos ao ponto de usar sua calculadora para verificar em que pé está sua independência financeira (eu vou continuar usando esse termo aqui no blog, pois é a etapa decisiva para uma vida de paz e tranquilidade; afinal, eu acredito que decidir soberanamente onde utilizar o seu tempo é a conquista principal).
Ao final do processo, você terá uma planilha do Google Docs que fornecerá a você várias informações. Procurei fazer uma planilha autoexplicativa, ou seja, as informações de preenchimento já estão na própria tela. Se alguém tiver alguma dificuldade, pode deixar nos comentários dessa postagem as dúvidas, que eu passo esclarecimentos adicionais.
a) O mini orçamento das colunas A e B é apenas um memorial de cálculo para definir sua média de despesas e seu potencial de investimento mensalmente. Não é necessário muito critério para preencher as células de despesas individualmente. Se você já souber o quanto investe mensalmente e com o quanto de dinheiro vive de forma tranquila, foque apenas nesses dois resultados.
b) Já na tabela principal, atenção ao saldo atual de investimentos. Coloque todos seus investimentos líquidos, ou seja, desconte o imposto que você precisará pagar no momento do saque. Isso vale, por exemplo, para títulos de renda fixa e previdência privada. Para ações e outros títulos de renda variável avalie sua estratégia de investimentos. Preencha também na célula ao lado, a data atual.
c) Período: essa variável define o tempo futuro em que você deseja avaliar sua situação. Se você deseja saber como você estará, financeiramente, daqui a 10 anos, coloque o número 10 nessa célula.
Hong Kong |
E voilà! A simulação fornecerá o valor que você terá ao final do prazo definido mantendo seus aportes mensalmente. Fornecerá ainda por quantos anos esse montante durará se suas despesas mensais forem constantes. E de quebra, já calcula com quantos anos você estará quando o seu dinheiro acabar. Faça com que esse número esteja além de sua expectativa de vida. Mortos não gastam dinheiro.
Se você já se encontra gozando de independência financeira, mantenha o valor de aportes zerados e veja por quanto tempo seu patrimônio vai durar com a taxa de juros que definir. Sua segurança será maior quanto menor a taxa de juros delimitada. Altere-a, assim como suas despesas mensais e veja o seu futuro redesenhado.
Zurich |
Garanto a você que é muito interessante brincar com essas variáveis. E são simulações que auxiliam muito nosso planejamento, uma vez que possibilita que modifiquemos livremente nossas despesas mensais (independência ou liberdade financeira?) e a nossa capacidade de investimentos. Faz com que notemos as magnitudes dessas variáveis no tempo. E isso é essencial para alinharmos os nossos desejos futuros, ao mesmo tempo que nos mantém com os pés no chão.
Comentários e sugestões são sempre bem-vindos nesse blog!
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Deseja planejar com mais detalhes seu futuro financeiro? Veja a planilha de Plano Patrimonial no texto: "Quando gastar mais dinheiro e usufruir de sua independência financeira"
Se quiser saber como o conceito de TSR e TNRP podem indicar seu estágio de independência financeira, leia "A TSR, a planilha de plano patrimonial e meu histórico na TNRP"
Se quiser saber como o conceito de TSR e TNRP podem indicar seu estágio de independência financeira, leia "A TSR, a planilha de plano patrimonial e meu histórico na TNRP"
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