Como saber se você chegou à independência financeira. Matematicamente.

O conceito de independência financeira pode ser explicado sob diversas óticas. Com algum critério, podemos defini-lo como uma etapa no caminho da real liberdade financeira.

O planejamento para tal objetivo exige, entre outras, uma ferramenta que nos diga quanto dinheiro precisamos acumular, dada uma particular previsão de despesas.

Para realizar esse cálculo matemático, disponibilizo a todos os leitores um simulador (ou uma planilha-calculadora) que criei já há alguns anos, tanto para Excel como para o Google Planilhas. Acesse-o aqui!

O assunto principal desse blog sempre foi a liberdade, analisada sob suas diversas peculiaridades. Iniciei as postagens quando parti para uma viagem à Ásia. Sua fundação foi então estabelecida ante o tema da liberdade física! Liberdade de ir e vir, fronteiras abertas! Liberdade para conhecer outros povos e outras culturas!

Posteriormente o assunto nesse espaço modificou-se ligeiramente para a liberdade cívica e política. Liberdade de contrapor-se ao Estado. Liberdade para empreender, liberdade de escolha para não alimentar a corrupção. Ou ainda, a possibilidade de ser livre para decidir, sem intermediários, o nosso destino. Um tantinho de filosofia - e utopia, permeia o desejo dessa sociedade que, espero, um dia torne-se a norma nesse planeta.

Ultimamente tenho priorizado a experiência que tive na liberdade financeira. Um conceito que é visto muitas vezes como abstrato, uma vez que é associado ao ócio, embora qualquer atividade, seja manual ou intelectual, é inerente ao ser humano. Isso é, nunca ficaremos muito tempo com os pés para cima, como podem sugerir as fotos desse texto. Entretanto, o conceito encerra um ponto muito concreto: sua liberdade de escolher o que deseja fazer. Ou seja, de usar o tempo como lhe convier.

Veja um resumo de todas essas facetas da palavra "liberdade" na página que explico as ideias gerais desse blog.

O conceito de independência financeira e o simulador que alerta quando você chegará lá

Para esclarecer o conceito de independência (ou liberdade?) financeira, vou disponibilizar nesse artigo uma calculadora que será bem útil para que você preveja onde se encontra atualmente em seu caminho até a independência financeira: se ainda precisa remar demais ou se já está alcançando seu objetivo.

Nesse simulador, você brincará com apenas 4 variáveis e irá conhecer o montante que terá em um tempo determinado, além do tempo de sua duração. É um exercício bem interessante.

Brinquei com ele durante vários anos até que os números convergissem para meus objetivos. A satisfação que vem no momento em que o objetivo é atingido, é fantástica, e espero que todos os leitores consigam alcançá-lo brevemente. Ele pode ser acessado tanto pelo Google Planilhas como pelo Excel.

Antes da calculadora, eu queria apenas comentar algo sobre alguns termos que podem ajudar a você definir o estágio em que se encontra. E o que falta para atingir novos patamares de realizações.

As etapas da independência financeira

Tenho uma postura dúbia quando à conceituação de certos termos, apesar de acreditar que muitos deles não deixam margem para entender plenamente seus significados. Dessa forma, reforço que sou um crítico ferrenho do relativismo moral e cultural que permeia hoje a maioria do pensamento ocidental (sempre mais consolidado aqui na nossa América Latina).

Explico um pouco mais em uma postagem que fiz em uma escala na Arábia Saudita: "O relativismo cultural como sanção para incoerentes tolerâncias sociais". Alguns anos depois, parece que nada melhorou. Ao contrário, piorou, com o mimimi dos pronunciamentos da "pós-verdade". Uma imbecilidade sem tamanho.

Porém, sou flexível em determinadas definições, por sentir que elas não encerram o conceito de um termo em particular. As definições podem variar de autor para autor e carregar significados que se confundem em vários contextos onde os termos são usados.

Um deles é a definição de ideias como liberdade e independência financeira. Existem diferenças entre elas? Li recentemente um artigo interessante em um blog do Investidor de Risco (IR), onde ele arrisca estabelecer sete termos relacionados ao tema. Veja aqui o artigo, vale a pena. O blog ainda é excelente em estratégias de investimentos com Tesouro Direto e Fundos Imobiliários, com um fórum muito dinâmico. Excelente leitura para quem investe nesses ativos.

Prefiro, entretanto, pensar de uma forma mais simplificada. Para a gente não se perder em muitos conceitos, reduzi as definições do autor do blog em três etapas, mantendo, entretanto, a diferenciação que ele expôs entre independência e liberdade financeira. Vamos então às considerações!

1) Estabilidade financeira

Essa etapa é alcançada quando sua renda é maior que suas despesas. Cabe lembrar que existem somente dois caminhos para a independência e liberdade financeira. O caminho onde você faz mais dinheiro do que você gasta ou o caminho onde você gasta menos dinheiro do que recebe. Ou seja: despesas constantemente menores do que receitas é uma condição essencial para trilhar essa jornada.

No artigo do IR, existem 5 etapas antes da estabilidade financeira. Eu excluí a primeira etapa (dependência financeira) da ideia geral, pois é a antítese do que buscamos. Seria incluir, por exemplo, o sedentarismo em um caminho a ser construído para uma condição física saudável. Acredito que eu e o autor devemos possuir pensamentos semelhantes, uma vez que ele a denominou de etapa "0", ou seja, deslocada da diretriz principal. Ou seja, nosso país de fato possui uma grande massa em um estágio de dependência financeira. Mas essa condição não faz parte do caminho que procuramos trilhar.

Eliminei também a etapa em que ele comenta da eliminação das dívidas. Acredito que é perfeitamente possível possuir uma dívida com juros baixos e ser financeiramente independente. O Brasil é (ou era, até pelo menos o início do ano de 2017) um país atípico para pensarmos nesse conceito. Mas em outras condições, é factível tomarmos uma dívida de forma consciente, mesmo possuindo o montante para pagar à vista.

Por esses motivos, englobei a fase que ele chamou de desalavancagem financeira em conjunto com a autonomia financeira, fundindo tudo em apenas um conceito, o da estabilidade financeira.

Estabilidade financeira seria, assim, o ponto onde você é capaz de suprir todas suas necessidades, possui um seguro financeiro para tempos difíceis e consegue manter um constante aporte para investimentos. 

Lembre que aqui, a renda provém de seu trabalho, seja como empregado ou como empresário. Ou seja, você troca horas de seu tempo para obter seus rendimentos. Será esse conceito (a troca do tempo por dinheiro), a principal diferença para você adentrar na próxima fase.

2) A independência financeira

Aqui possuímos as mesmas condições de fluxo de caixa da fase anterior. Nossas receitas são maiores que nossas despesas, porém, há um diferencial importantíssimo: nossa renda provém de nossos investimentos. Em tese, não precisamos trocar horas de trabalho para obtermos nossa receita. Mesclei nessa etapa o conceito de segurança financeira proposto pelo Investidor de Risco, pois ambos são muito semelhantes no meu entendimento.

Perceba que o conceito de independência financeira passa longe do conceito de riqueza. Ao menos da riqueza material. Um empresário de sucesso, que trabalha horas e horas a fio pode viver uma vida de luxo, mas ele não é, necessariamente, financeiramente independente. Se ele precisa continuar trabalhando para sustentar seu estilo de vida, ele continua sendo um escravo de seu tempo.

Se for um empresário que trabalha por prazer, e que já possui uma renda passiva suficiente para manter seu padrão de vida, aí sim ele pode ser considerado uma pessoa com tal independência. Simplesmente porque ele pode escolher trabalhar ou não trabalhar. A possibilidade de tal escolha é o conceito definitivo da independência financeira.

Até então, eu considerava o termo "independência financeira" como sinônimo de "liberdade financeira". Como citei anteriormente, não sou muito criterioso na definição de termos semelhantes, pois acredito que esse tipo de conceito pode variar muito de autor para autor. Mas o artigo do IR fez-me ver que "liberdade" pode significar algo maior do que "independência".

3) A liberdade financeira

Mesclei nessa expressão o conceito de "abundância financeira" do autor. E concordei com ele que "liberdade" vai além da "independência financeira". Ou seja, veremos aqui a diferença entre a independência financeira e a liberdade financeira.

Na independência financeira, você possui renda passiva para manter o seu estilo de vida. Mas, e se você quiser alterá-lo? E se você desejar viajar pelo mundo inteiro em um trailer? Ou se desejar ajudar várias entidades filantrópicas ao mesmo tempo? Ou ainda, comprar uma casa maior e adotar 10 crianças carentes? Você, financeiramente independente, teria essa possibilidade? Ou seja, você é financeiramente livre para ampliar o seu estilo de vida da forma que deseja e procurar uma alternativa de felicidade?

Mas o leitor pode estar perguntando: "mas se pensarmos assim, nunca seremos financeiramente livres, pois nunca teremos um montante suficiente para bancar tudo que poderíamos fazer". Correto, mas o ponto é o que podemos desejar fazer. Se você não pensa em adotar 10 crianças carentes, ok, isso não será relevante para sua passagem de uma etapa a outra.

O desejo aqui tem um papel fundamental para decidir em qual etapa você encontra-se. No artigo "Quando a vergonha ofusca o real prazer e lesa sua independência financeira", expliquei melhor o conceito de ser escravo dos desejos. Na ocasião em que escrevi, entretanto, não havia pensado em como isso pode ser determinante entre possuir independência ou liberdade financeira.

Assim, se você acredita que pode realizar tudo que deseja, além do seu presente estilo de vida, indubitavelmente você pode considerar-se uma pessoa com liberdade financeira.

É possível fazer uma relação entre as duas etapas com os conceitos de liberdade negativa e liberdade positiva, definidos por Isaiah Berlin. A independência financeira relacionaria-se com a liberdade negativa, onde não seríamos impedidos de usar nosso tempo conforme nosso desejo. Já a liberdade financeira seria associada com a liberdade positiva, onde o acesso às realizações é o objetivo maior para sua plena execução.

Caso tenha interesse nesse assunto, veja aqui algumas divagações que fiz no passado: "Liberdade e poder: os direitos naturais de John Locke revisitados".

Perceba que em todas nessas ideias, os conceitos de frugalidade e perdularismo são essenciais, provavelmente mais importante do que o saldo de sua carteira de investimentos. É muito mais fácil ser livre ou independente se soubermos levar a vida com alguma simplicidade.

Ser dissonante com o fluxo financeiro entre as entradas e saídas de capital sempre foi uma das causas principais de grandes estragos de vida. Se o sonho da liberdade financeira estiver distante e precisar de ajuda, leia esse artigo: "O essencial do orçamento e fluxo de caixa. E uma planilha de brinde ao final".

O simulador que mostra o seu estágio na liberdade financeira

Após essa passagem por algumas definições, chegamos ao ponto de usar sua calculadora para verificar em que pé está sua independência financeira (vou continuar usando esse termo aqui no blog, pois é a etapa decisiva para uma vida de paz e tranquilidade; afinal, acredito que decidir soberanamente onde utilizar o seu tempo é a conquista principal).

Acesse a planilha/simulador nesse link.

Ao final do processo, você terá em seu e-mail a possibilidade de salvar a planilha em Excel ou Google Planilhas, e ela fornecerá a você várias informações. Procurei fazer uma planilha autoexplicativa, ou seja, as informações de preenchimento já estão na própria tela. Se alguém tiver alguma dificuldade, pode deixar nos comentários dessa postagem as dúvidas, que serão prontamente respondidas.

Seguem alguns comentários sobre as variáveis que você deverá incluir na calculadora:

1. O mini orçamento das colunas A e B é apenas um memorial de cálculo para definir sua média de despesas e seu potencial de investimento mensalmente. Não é necessário muito critério para preencher as células de despesas individualmente. Se você já souber o quanto investe mensalmente e com o quanto de dinheiro vive de forma tranquila, foque apenas nesses dois resultados.
   
   
2. Já na tabela principal, atenção ao saldo atual de investimentos. Coloque todos seus investimentos líquidos, ou seja, desconte o imposto que você precisará pagar no momento do saque. Isso vale, por exemplo, para títulos de renda fixa e previdência privada. Para ações e outros títulos de renda variável avalie sua estratégia de investimentos. Preencha também na célula ao lado, a data atual.
   
   
3. Período: essa variável define o tempo futuro em que você deseja avaliar sua situação. Se você deseja saber como você estará, financeiramente, daqui a 10 anos, coloque o número 10 nessa célula.
   
   
4. Estimativa de juros: coloque aqui sua estimativa de juros médios reais (sem considerar a inflação) para esse período que você definiu anteriormente. Seja coerente. Por mais arriscado que seja seu perfil, não ultrapasse o valor de 8%. Não queira ser melhor que os melhores investidores do mercado. O valor de 8% já é um número acima da média. Se você aplica apenas em bons títulos de renda fixa, coloque algo na faixa de 2,5%. Se o período a ser avaliado for longo, convém diminuir ainda mais esse valor, pois do futuro, ninguém sabe.

E voilà! A simulação fornecerá o valor que você terá ao final do prazo definido mantendo seus aportes mensalmente. Fornecerá ainda por quantos anos esse montante durará se suas despesas mensais forem constantes. E de quebra, já calcula com quantos anos você estará quando o seu dinheiro acabar. Faça com que esse número esteja além de sua expectativa de vida, mas não muito. Mortos não gastam dinheiro, mas seus herdeiros sim!

Se você já se encontra gozando de independência financeira, mantenha o valor de aportes zerados e veja por quanto tempo seu patrimônio vai durar com a taxa de juros que definir. Sua segurança será maior quanto menor a taxa de juros delimitada. Altere-a, assim como suas despesas mensais e veja o seu futuro redesenhado.

Garanto a você que é muito interessante brincar com essas variáveis. E são simulações que auxiliam muito nosso planejamento, uma vez que possibilita que modifiquemos livremente nossas despesas mensais (independência ou liberdade financeira?) e a nossa capacidade de investimentos. Faz com que notemos as magnitudes dessas variáveis no tempo. E isso é essencial para alinharmos os nossos desejos futuros, ao mesmo tempo que nos mantém com os pés no chão.

Comentários e sugestões são sempre bem-vindos nesse blog!

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Deseja planejar com mais detalhes seu futuro financeiro? Veja a planilha de Plano Patrimonial no texto: "Quando gastar mais dinheiro e usufruir de sua independência financeira"

Se quiser saber como o conceito de TSR e TNRP podem indicar seu estágio de independência financeira, leia "A TSR, a planilha de plano patrimonial e meu histórico na TNRP"

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