NuConta: já pode ser chamada de banco digital? Há reais vantagens?

A NuConta é uma conta ou um banco digital? Compesa usá-la? Veja aqui as vantagens e desvantagens e minha opinião sobre essa experiência.

Testei a NuConta, uma conta corrente digital do Nubank que possui algumas facilidades adicionais para o usuário do cartão de crédito. Mas, por enquanto, ela ainda NÃO é uma conta digital.

Ela pode ser útil para algumas movimentações de curto-prazo, mas não oferece vantagens reais caso você já possua uma conta sem tarifas em bancos digitais como o Banco Inter ou o Banco Modalmais.

Avalie bem se, no momento, realmente vale a pena usar esse serviço.


No início de Dezembro, fui convidado pelo Nubank para ativar a NuConta, um serviço adicional para os clientes do cartão de crédito mais famoso do mercado. Nesse tempo, fiz transferências de valores, chequei o rendimento e paguei parte da fatura do meu cartão com o saldo disponível na conta corrente. E, após tê-lo zerado, não penso em voltar a utilizá-lo, até que novas implementações sejam feitas pela fintech.
Minha experiência com o cartão de crédito roxinho foi, desde o início, muito satisfatória. Ela e a decisão de abandonar os programas de milhagens foram descritas no artigo "O adeus ao cartão Bradesco Infinite, às milhas aéreas e a opção ao Nubank".
Diferentemente da impressão positiva que tive ao tornar-me cliente do Nubank pela primeira vez, a NuConta não me cativou, possivelmente por já possuir uma conta digital no Banco Inter, a qual preenche todas minhas necessidades por ora. A NuConta ainda possui limitações importantes perante uma autêntica conta corrente digital. É verdade que a própria empresa admite as restrições e anuncia que novas funcionalidades virão em breve. Assim que novidades vierem aparecendo, alterarei o conteúdo dessa postagem com as atualizações.



As vantagens, no momento, da NuConta


Nessa primeira fase de implantação, percebi apenas duas vantagens e ambas estão, de certa forma, relacionadas. A primeira pode até fornecer uma economia de tempo para os clientes que mantiverem saldo em sua NuConta, mas é somente válida se o cliente utilizá-la como sua conta corrente principal. Ou seja, a primeira vantagem é uma consequência da análise desta viabilidade. E, se você já não toma muitas decisões erradas de investimentos, ela pode não ser factível. Explico abaixo.

1) Você pode pagar a fatura de seu cartão de crédito pelo aplicativo


Partindo do princípio de que você usa regularmente sua NuConta, existe a facilidade de pagar a fatura do seu cartão Nubank facilmente através do app do smartphone. Isso evita emissão de boletos ou mesmo a visualização ou cópia de códigos de barras na tela do computador para serem pagos em outro banco. É verdade que é uma redução de tempo ínfima para quem já utiliza os serviços digitais, mas ainda assim, uma redução.

Porém, isso só será uma vantagem se você resolver usar a NuConta como sua conta corrente padrão, uma vez que o tempo que você economizará nesse processo de pagamento automático será anulado pelo tempo que você gastará transferindo dinheiro de sua conta atual para a conta do seu roxinho. Ou seja, você trocará seis por meia dúzia. Mas qual a vantagem em trocar sua conta corrente pela NuConta? 

2) Você obtém um rendimento razoável, caso ainda invista mal o seu dinheiro


A NuConta é uma conta ou um banco digital? Compesa usá-la? Veja aqui as vantagens e desvantagens e minha opinião sobre essa experiência.
O rendimento que seu dinheiro obtém na NuConta pode ser considerado bom para a renda fixa: próximo a 100% do CDI, ou seja, bem melhor do que os ganhos da caderneta de poupança. Assim, caso você não possua o costume de investir o seu dinheiro de curto prazo, ou ainda, use a poupança para esse fim, pode ser vantajoso manter uma parte na conta corrente do cartão de crédito. Como em alguns bancos digitais, a tarifa de manutenção é zero.

Considero a informação dada pelo Nubank, de que o saldo na NuConta rende muito próximo ao CDI, um pouco vaga. O relacionamento entre empresa e cliente não pode ser relativa, mas sim absoluta. O "quão" próxima ela é?

No pouco tempo que fiquei com o saldo parado para o teste, ele rendeu o equivalente a 99,4% do CDI, o que de fato, é um bom número comparado à maioria das opções do mercado. Porém, pela imagem do chat ao lado, veja que eles dizem que isso pode mudar SEM aviso prévio. Ora, qual a segurança que temos então, nesse investimento?

Esse fator de insegurança não estimula uma mudança de atitude, pois não há garantias de que essa taxa será mantida. Além disso, para quem bem aplica seu dinheiro a curto-prazo, existem opções melhores em bancos médios. Eu, por exemplo, mantenho meu colchão de segurança (assim como futuros aportes em outros ativos) em CDBs de liquidez diária com rendimento de 104% do CDI. Assim, essa "vantagem" da NuConta só existe para quem, atualmente, investe mal seu patrimônio.

Eu também era cliente de grandes bancos, mas há algum tempo, fiz a migração total para um banco médio e explico as vantagens e desvantagens dessa mudança, nesse artigo: "Porque abri uma conta no Banco Inter e deixei de usar o Bradesco".

Existe, entretanto, uma ampla faixa da população que não possui a cultura de reservar uma parte de seus rendimentos para investimentos: o dinheiro fica parado em uma conta corrente simples de qualquer banco, pronto para ser mal gasto em alguma má oportunidade. Para essas pessoas, pode ser uma forma de exercer maior controle de seu orçamento. Infelizmente, como a maioria de nossas decisões, pode também ser uma faca de dois gumes: incentivar mais gastos supérfluos, uma vez que o dinheiro está ali na conta corrente de seu cartão de crédito...

Outro público que pode fazer uso dessa facilidade são as pessoas que já possuem um bom controle financeiro mas, por diversos motivos, ainda não possuem um banco digital e, consequentemente, melhores investimentos de curto prazo. Esse grupo pode usar a NuConta como a parcela de sua carteira de investimentos destinada ao seu colchão de segurança, ou seja, a parte de seu patrimônio que poderá ser utilizado em emergências que poderá ser transferida sem custo para um banco de sua preferência.
Se desejar ler sobre ideias de como construir um bom orçamento e monitorá-lo, veja o texto "O essencial do orçamento e fluxo de caixa. E uma planilha de brinde ao final".


As desvantagens, no momento, da NuConta


Aqui a lista é maior. Esperamos que as limitações sejam de fato, temporárias, para que possamos aumentar a concorrência entre nossos bancos digitais e convertê-la em benefícios para nós, seus clientes. Atualmente, elas não propiciam uma troca total entre seu banco e a conta corrente do Nubank.

1) Não é possível depósito em cheques


O cliente só pode enviar valores para sua NuConta através de transferência de outras instituições bancárias ou através do pagamento de um boleto bancário gerado no próprio app e pago em outra instituição bancária (essa funcionalidade está sendo disponibilizada gradativamente aos clientes - confira em seu app se já possui). Não é possível depositar cheques de terceiros (ação permitida por outros bancos digitais como o Banco Inter). Essa limitação já demonstra como a NuConta ainda está longe de ser considerada um banco digital autêntico, embora o depósitos em cheques estejam em franca decadência.




2) Pagamentos de contas, boletos bancários e débitos automáticos


Outra limitação grave: não é possível pagar boletos e contas de consumo através de sua NuConta. Ela, atualmente, só permite o pagamento de sua fatura do cartão de crédito Nubank. Todos os bancos digitais, como o Inter, Sofisa ou o novo Modalmais Digital oferecem essa possibilidade. Cadastramento de contas através do débito automático, nem pensar.

3) Saques e cartão de débito


Apesar do uso do cartão de crédito manter uma constante evolução, muitos estabelecimentos oferecem descontos em pagamentos com cartões de débito ou mesmo em dinheiro vivo. Com seus investimentos na NuConta, não é permitido utilizá-los sob nenhuma dessas formas. É necessário que o cliente do Nubank transfira, ainda que sem custos, parte de seu saldo para outra conta corrente e use as facilidades de saques e pagamentos com cartão de débito de sua instituição bancária alternativa.

4) Recarga de celular


Para quem faz uso constante do celular, é uma facilidade que fará falta, caso mantenha seu saldo principal na NuConta. Não existe essa possibilidade. O processo para realizar algum pagamento para sua operadora deve ocorrer da mesma forma que o procedimento explicado no item anterior.


5) Impossibilidade de escolher um resgate específico


Quando você usa o dinheiro de sua NuConta, o sistema do Nubank faz um cálculo para saber de quais aportes o montante será resgatado. Ele não permite a escolha de determinadas datas de investimento, como por exemplo, o Banco Inter. Isso pode ser bom para quem prefere automatizar e simplificar o processo, mesmo ignorando pequenas perdas (considerando que movimente valores pequenos).

Já para quem gosta de ser protagonista em seus investimentos, pode ser uma frustração. Segundo o Nubank, eles avaliam quais depósitos pagarão menos impostos (IOF + IR) em termos absolutos e resgatam os que possuem os menores valores. É possível, por exemplo, o resgate de um depósito recente (mesmo com IOF) do que um depósito anterior (sem IOF), mesmo que o percentual em impostos do montante mais antigo seja menor.

É verdade que ganhos e perdas nesse ponto só serão consideráveis conforme os valores e o prazo de investimento aumente. Se considerarmos a NuConta apenas para os valores do dia a dia, não vale a pena perder a cabeça com isso.

6) Não possui a garantia direta do FGC, embora o risco seja baixo


A NuConta é classificada como uma conta de pagamentos. Os montantes, segundo a empresa, ficam investidos em diferentes títulos públicos federais e separados do patrimônio do Nubank. O dinheiro não pode ser emprestado a terceiros ou direcionado a investimentos de risco.

Teoricamente, confiando nas informações do banco, o risco é o mesmo do que a aplicação no Tesouro Direto (que também não possui FGC), e assim, a conta pode ser classificada como baixo risco, dispensando outros tipos de garantias. Mas a ausência desse seguro (embora tal "segurança" seja muito relativa) pode ser um diferencial negativo para os mais precavidos.

7) Plataforma de internet banking pelo computador


Complementando as desvantagens da NuConta, fiquei aborrecido com a inexistência de uma plataforma de internet banking através dos navegadores de internet: existe somente a possibilidade de uso através do app.

Não gosto de manusear muito o smartphone, preferindo a comodidade de uma tela grande e um teclado físico, e, consequentemente, decepcionei-me com o fato de que o acesso à NuConta não pode ser realizado através do mesmo site do cartão de crédito Nubank. Espero que esteja no planejamento da empresa o oferecimento da plataforma. Mesmo que ele venha a tornar-se um banco digital genuíno, sem esse cenário, não seria uma alternativa para mim.

Algumas pessoas ainda podem ficar incomodadas com a segurança, pois não há um pedido de confirmação através de senha ou token pelo app para proceder uma transferência para terceiros, por exemplo. Um celular perdido poderá dar mais dor de cabeça do que o usual.

Conclusão - a NuConta vale a pena ou não?


Por enquanto, vejo poucas vantagens em possuir e movimentar a NuConta se você já possui conta corrente em um bom banco digital, com acesso a bons investimentos e isenção de tarifas. Nesse caso, sugiro manter a vida simples, concentrando os gastos do dia a dia em apenas uma instituição bancária. Você conhece o acrônimo KISS, não?

Mas se você ainda está preso aos investimentos de pouca rentabilidade dos grandes bancos e gosta de usar seu roxinho, pode ser vantajoso investir parte de seu capital na fintech a fim de receber um pouco mais de juros. Esteja atento, entretanto, de todas as limitações que hoje a NuConta possui. Não invista além do que você necessitará a curto prazo, pois, em caso de necessidade de dinheiro emergencial, ele pode não estar disponível no momento crucial.

Acredito que não demorará muito para que o Nubank amplie a oferta de serviços ligados à NuConta, e como dito anteriormente, assim que surgir novas notícias, atualizarei esse texto com as novidades.



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