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Porque abri uma conta no banco Intermedium e deixei de usar o Bradesco


As razões para abrir uma conta digital no banco Intermedium e suas vantagens em relação aos grandes bancos, incluindo meu velho Bradesco.
Em processo de transição

Nessa postagem vou explicar os meus motivos para abrir uma conta digital no banco Intermedium e deixar de usar o Bradesco, que me acompanhou nas últimas décadas. E como uma mudança similar pode valer a pena para você.


Esse é mais um texto para quebrar paradigmas e desfazer resistências. Vocês já pararam para pensar como somos teimosos em sair de nossa zona de conforto? Há quanto tempo você está insatisfeito com seu banco, paga tarifas todo o mês, não tem seus problemas resolvidos pelo gerente e diz para si mesmo que "precisa resolver isto". Mas o fato é que você não tira a bunda da cadeira...

Vou falar um pouco do meu histórico com o Bradesco, da abertura de conta digital no banco Intermedium e de suas vantagens e desvantagens. Vou procurar gerar em você o incentivo para fazer isso ainda hoje, caso identifique-se com a ideia. Vamos lá?

[Ah, falando de zona de conforto, se desejar ler um texto sobre o assunto e além disso gosta do rock dos anos 80, vale a pena dar uma olhada aqui: A saída e a ampliação da zona de conforto - e um quiz sobre o rock brasileiro.]


Minha história com o Bradesco


Eu possuo conta corrente no Bradesco desde o início de 1998, quando comecei a trabalhar na empresa onde fiquei por mais de 12 anos. Não escolhi. Ela era necessária para receber o salário mensalmente. Poucos meses depois, fechei a conta que tinha no Banco do Brasil, a qual tinha aberto, da mesma forma, não por desejo, mas por necessidade, uma vez que havia passado no concurso de 1993.

Já naqueles tempos procurava descomplicar as coisas. Afinal, qual a necessidade de possuir conta em mais de um banco? Você possui mais de uma conta corrente? Possui mais do que um cartão de crédito? Menos é mais... Fica a reflexão, mas sigamos no tema desse artigo...

Quando morava na Alemanha, em 2002, o Bradesco lançou o segmento Prime. Recebi um email com as novidades e vi que as taxas para investimentos eram melhores para tais clientes diferenciados. Pedi a mudança e ganhei alguns mimos e uma gerente "pessoal". Segundo ela, eu fui um dos primeiros clientes "primes" do Brasil. Tanto que o número de minha conta possui 3 dígitos apenas, gerando estranhamentos quando citada.

Esse casamento foi bom por vários anos. Falei um pouco dessa época na minha história rumo à independência financeira. O Bradesco sempre atendeu-me muito bem no que precisei. Quase nunca dependia de gerentes, pois eles não são consultores financeiros, como eu já havia também escrito em O gerente de banco como consultor financeiro. Uma experiência importante na minha vida: delegue aos gerentes de banco apenas funções operacionais. 

As razões para abrir uma conta digital no banco Intermedium e suas vantagens em relação aos grandes bancos, incluindo meu velho Bradesco.
Além do BB Personal Banking, mantive muitos CDs daquela época
A facilidade do Internet banking, que acesso desde 1997 foi determinante para essa independência. Nessa época, quando a internet no Brasil ainda engatinhava, recebi um CD do Banco do Brasil para fazer a conexão ao Internet Banking. Um pouco saudosista, guardo o CD até hoje na parede, compondo uma das partes da Austrália, como mostra a foto ao lado.

A relação com o Bradesco, entretanto, começou a azedar há uns dois anos, tendo  como estopim o cartão de crédito. Eu tinha um Visa Infinite, e o banco começou a exigir, depois de muitos anos de gratuidade, uma alta anuidade. Não serei repetitivo nessa história, que contei em detalhes no artigo que até hoje é o mais lido do blog: "O adeus ao cartão Infinite, às milhas aéreas e a opção ao Nubank".


E mais tarifas


E finalmente, o relacionamento degringolou de vez no início desse ano, quando o Bradesco começou a cobrar tarifa mensal na conta corrente. É verdade que o meu relacionamento com o banco diminuiu muito nos últimos anos, por usar cada vez mais corretoras para custodiar meus investimentos. Por isso, nem insisti em pedir para isentar-me novamente.

Porém, solicitei algo que achava honesto: uma conta digital. Eu não entro em uma agência bancária há anos. A última folha de cheque que usei foi em 2004, para comprar um carro. Praticamente não saco dinheiro: tenho os mesmos R$30,00 na carteira há meses. Faço tudo pela internet. Acho que estou no perfil, não?

Mas imaginem minha surpresa quando disseram-se que a conta digital isenta de tarifas não era possível na minha agência Prime? Surpresa refeita, despi-me do falso orgulho de ser do segmento Prime e fui em uma agência do varejo que fica há três quadras de casa. Dupla surpresa: a atendente me disse que como eu já era cliente do Bradesco, não podia abrir uma conta digital. Isso era reservado apenas a novos clientes.

Parece aquele caso da NET onde você, cliente há anos, paga mais do que os clientes que estão começando seus planos hoje. Uma lógica toda invertida.

Eu sei que daria para brigar, pois teoricamente nós temos o direito de abrir uma conta digital nos bancos que a oferecem. Mas depois de ouvir isso, não considerei mais ter conta no Bradesco. Cliente há 18 anos, Prime há 14 anos, achei um desrespeito. Apenas comentei com minha gerente sobre o ocorrido, que não aceitava a situação e ela isentou-me por um ano de qualquer tarifa do Bradesco. Mas mesmo assim comecei a procurar alternativas. Incomoda-me acordos temporários.

Verifiquei a iConta do Itaú e uma conta especial na CEF isenta de tarifas que também me permitiria aplicar em fundo de dólar com uma baixa taxa de administração, mas acabei optando pela conta digital do Banco Intermedium, que detalho a seguir.


As razões para abrir uma conta digital no banco Intermedium e suas vantagens em relação aos grandes bancos, incluindo meu velho Bradesco.
Mimos: não se deslumbre nunca com eles
Testando a conta digital do Banco Intermedium


A abertura da conta foi feita no mesmo dia, no conforto de casa. Para quem já tem o cartão do Nubank, o processo é muito similar. Até pouco tempo atrás, ele não era feito via aplicativo, mas sim via página do banco na internet. Mas um colega já me informou que hoje o procedimento já é integralmente feito pelo aplicativo. Você precisa somente de preencher algumas informações e anexar fotos de sua CNH e de um comprovante de residência.

Poucas horas depois, após aprovação de sua documentação, você faz download do aplicativo para seu celular e completa o cadastro tirando uma foto de si mesmo. Poucos dias depois chega o seu cartão de débito em uma embalagem com um manual, acompanhado de uma caneta personalizada com seu nome.

O aplicativo para celular não diferenciais. Não sei se estou acostumado com o Nubank, mas o visual, assim como o site, considero meio antiquado. A experiência do Nubank é bem melhor. Mas ele é efetivo: uso há 3 meses e sempre cumpriu bem o seu papel. Através dele e do site do banco você pode fazer tudo o que é necessário, como consulta de saldos e extratos, cadastramento e pagamento de boletos bancários, além do gerenciamento de possíveis investimentos.

Fazer essa troca, entretanto, pode não ser considerada unanimidade para todos. Vamos ver abaixo as vantagens e as desvantagens de ambos. A partir dessa análise, você pode considerar se vale a pena para você.


As vantagens da conta digital do banco Intermedium sobre os grandes bancos


A vantagem mestra: não há tarifas


A principal vantagem é não existir cobrança de tarifa. Nada. Zero. E isso é definitivo, não é uma concessão temporária. A minha isenção de tarifas do Bradesco foi fornecida por um tempo limitado. Preciso ficar atento a isso, caso contrário de repente o prazo acaba e vem uma tarifa considerável na minha conta. Acordos definitivos são muito melhores.

Recentemente, o Banco do Brasil aboliu sua conta digital. Bradesco e Itaú devem seguir o mesmo caminho. Estão considerando, em conluio com seus sindicatos, todas as possibilidades para impedir tais facilidades a novos clientes, pois estão presos a um custo imobiliário e pessoal enorme. Considero essa a maior vantagem da conta digital do Intermedium: você não precisa mendigar nada a ninguém. Chega de estresse com gerentes de banco.

[Nota de atualização em 12.01.2017: previsão tornando-se realidade - Itaú retirou opção de abertura da iConta via internet].

[Nota de atualização em 21.03.2017: previsão tornando-se realidade (2) - Bradesco copia BB e suspende contratação da conta digital Digiconta].

[Nota de atualização em 10.04.2017: previsão tornando-se realidade (3) - Itaú deixa de oferecer conta digital gratuita, a iConta, para clientes. Parece incrível, hein? Com pouco mais de 3 meses que redigi o artigo, todos os 3 grandes bancos que mantinham conta digital deixaram de disponibilizar essa opção. Tiro no pé?...]

Esperamos que o Intermedium continue mantendo esses benefícios. O banco possui ambições maiores, inclusive a ideia de abrir capital na Bolsa de Valores, e por isso acredito que eles não perderão seu maior diferencial.

Porém se resolver mudar de ideia, existem outras alternativas surgindo no mercado, como o Banco Neon, embora esse ainda possua tarifas para alguns serviços, assim como o Banco Original. O Banco Sofisa também tem uma proposta interessante. Além disso, nada tira da minha cabeça que o Nubank também vai entrar por esse caminho em algum momento, repetindo o sucesso de fintechs similares na América do Norte.

Cartão de débito e crédito sem anuidade


Como comentei anteriormente, o cliente do banco Intermedium recebe em casa o seu cartão de débito, alguns dias após a abertura da conta digital. Com ele você pode sacar em toda a rede 24 horas do Brasil sem cobrança alguma de tarifas.

A conta digital do banco Intermedium disponibiliza também a função de crédito internacional de seu cartão sob a bandeira Mastercard, após análise de crédito. Também com anuidade zero. Caso você tenha um bom relacionamento com o banco, seu cartão recebe upgrades para nível Platinum (investimentos acima de R$ 50mil) e Black (para investimentos acima de R$ 100mil).

As razões para abrir uma conta digital no banco Intermedium e suas vantagens em relação aos grandes bancos, incluindo meu velho Bradesco.
Muitas vezes, menos é mais!

TEDs, cheques e um diferencial: a emissão de boletos bancários


As transferências eletrônicas (TEDs) são ilimitadas e gratuitas para todos os bancos. Você pode ficar seguro que não haverá cobrança tais como as realizadas pelos grandes bancos nessas operações. Afinal, são operações eletrônicas, que não possuem custo algum.

E para receber depósitos, uma novidade interessante. Você não precisará mais ouvir questionamentos se você tem conta no banco X ou Y, para que o depositante não pague tarifas no banco de origem. Você pode emitir um boleto de cobrança no nome da pessoa e no vencimento que desejar, facilmente pelo internet banking. E ela pode, com o código de barras, pagar até em casas lotéricas. O dinheiro cai limpinho em sua conta. Novamente, sem tarifas. Para prestadores de serviço, é uma mão na roda.

Mas como não existe almoço grátis, o limite original é de 5 boletos por mês para quem não possui investimentos no banco. E de 10, caso possua. Solicitações para aumento de limites podem ser feitos pelo site do banco.

Depósitos em cheques, para quem ainda os recebe, podem ser feitos online, através da foto do cheque, tudo de forma automática. Não testei o serviço pois não vejo um cheque há anos. Mas uma questão provoca a minha mente: existem ainda pessoas que ficam em filas de banco para depositar cheques? Bom, de qualquer forma, se esse é seu caso, talvez essa seja a maior vantagem do Banco Intermedium. Nenhuma isenção de tarifa é melhor do que eliminar o tempo que você perde na vida nessas visitas ao seu banco.

Investimentos


O Banco Intermedium oferece a você aplicações em renda fixa com rendimentos muito superiores ao que você teria nos grandes bancos. Eles trabalham com CDB, LCIs e LCAs e as taxas podem ser consultadas no site e no chat online.

Eu já fiz alguns investimentos no banco aproveitando ótimas taxas, bem superiores ao Tesouro Direto. É uma forma de rebalancear um pouco a relação do risco e retorno dos meus investimentos. Já em grandes bancos, eles cobram uma fortuna para intermediar sua compra em Tesouro Direto e cobra ainda mais se você for investir nos fundos de investimentos que eles oferecem.

O Banco Intermedium também atua como uma corretora, mas nesse ponto, eu não vi vantagens nas tarifas cobradas.

Canais de comunicação


A eficiência dos canais de comunicação do banco Intermedium fica em uma faixa entre a extrema eficiência de um Nubank e dos grandes bancos, tendendo mais à primeira. Como estamos comparando-o com os grandes bancos, entretanto, representa uma vantagem imensa.

O chat on-line é o canal mais eficiente. Caso as perguntas sejam relacionadas a outros setores, o atendente faz a transferência automática para outro setor sem precisar reconectar-se. Uma sugestão de melhoria é incorporar o chat ao aplicativo de celular.

Já os emails demoram um pouco a serem respondidos. O banco possui ainda um telefone com tarifa de ligação fixa de qualquer local do Brasil.

Sua página do Facebook deveria ser um portal de eficiência, visto que é um canal de marketing importantíssimo hoje em dia. A página é ativa em postagens, mas existe uma demora grande em responder as mensagens enviadas. Eu sempre acabo usando o chat on-line quando necessário.


As desvantagens da conta digital do Banco Intermedium sobre os grande bancos


Não tem cafezinho. Não tem papo com gerente. Se você sente falta desse "calor humano", mesmo que seja interesseiro, não abra uma conta digital no Intermedium.

Operacionalmente, para a grande maioria das pessoas, não consigo ver desvantagens da conta digital Intermedium. Claro que em algum nicho, pode existir alguma restrição. E um dos nichos é justamente o universo dos blogueiros, que recebem dinheiro do Google pelo Adsense.

O Google exige, para receber os dividendos do Adsense, que o titular informe os códigos SWIFT (BIC) e IBAN do banco recebedor de depósitos.  O Intermedium, entretanto, usa o código SWIFT de um banco americano (U.S. Bank), o que não é aceito pelo Google. Em conversas com o pessoal da área de câmbio, eles disseram que tal situação não tem prazo para ser resolvido.

Esse é o único motivo que faz com que eu mantenha a minha conta do Bradesco, enquanto ainda tiver o benefício da isenção de tarifas. Depois, vou rever o que farei, caso o Intermedium não tenha resolvido a situação.

O banco Intermedium também precisa ampliar o convênio com as empresas para débito automático. Isso ainda está restrito. Conversando com o banco, eles informaram que esse processo está avançando. Daqui um tempo checarei novamente e atualizarei esse artigo.

Outro ponto de melhoria é tornar mais claras as taxas diárias das aplicações de LCIs pós-fixadas. O argumento usado é que essas taxas variam diariamente, mas nada impediria que houvesse um quadro em tempo real no site mostrando a taxa no momento. Já deixei essa sugestão no SAC.

É possível que exista alguma outra limitação da conta digital do banco Intermedium que posso ter deixado escapar. Avalie todas suas necessidades e veja se elas serão cobertas em uma eventual transição. Recomendo fazer uma experiência de alguns meses, sem fechar imediatamente sua conta corrente atual e assim, verificar se a transição definitiva vale a pena.


As razões para abrir uma conta digital no banco Intermedium e suas vantagens em relação aos grandes bancos, incluindo meu velho Bradesco.
Riscos há em todo lugar. Precisamos gerenciá-los

Falando sobre riscos


Entre as pessoas que converso, existe um certo receio de sair de algo considerado sólido, como um "Bradesco", e partir para algo na nuvem, algo que nunca chegou-lhe aos ouvidos, como o banco Intermedium.

O banco foi criado em Belo Horizonte em 1994, e tem sócios comuns com a construtora MRV Engenharia. Com essa ligação, o banco cresceu fornecendo empréstimos imobiliários. Em 2008 ele recebeu a autorização para funcionar como banco múltiplo. E em abril de 2016, passou a fornecer a conta digital.

O banco possui grau de investimento pelas agências de risco, porém, em um nível menor do que os grandes bancos brasileiros. Não temos como fugir dessa classificação: o banco Intermedium é considerado menos seguro do que os grandes bancos brasileiros, mas ainda dentro do grau de investimento.

O interessante é que o índice de Basileia, considerado um dos principais índices de solvência bancário, é alto, de 18,7. O do Bradesco é de 17,6 e do Itaú é de 18,0, por exemplo. Parece que o critério de riscos baseia-se muito mais no tamanho do banco do que em seus índices de solvência. E podemos ter algum grau de dúvida nos riscos atribuídos a essas agências, uma vez que elas foram campeãs de embustes nos últimos anos. Só comparadas às fraudes dos institutos de pesquisas eleitorais do mundo inteiro.

Para dados mais completos, de qualquer forma, explorem o site Banco Data. Muito bom e completo.

Apesar desse maior risco considerado pelas agências de rating, o banco participa do fundo garantidor de crédito (FGC), administrado pelo Banco Central. Isso significa que o cliente é segurado até um valor de R$ 250mil para cada CPF em cada instituição bancária. Resumindo, se você possuir até R$ 250mil aplicados no banco Intermedium, e o banco quebrar, você é restituído. Desde que exista dinheiro no fundo, claro. Normalmente, ele tem funcionado bem. Apenas uma crise sistêmica com vários bancos tornaria o risco significativo.

Apesar de você possuir essa garantia, é algo que existe alguma formalização e um tempo para restituição. Não queremos, de qualquer forma passar por isso. Por isso que vou explicar abaixo como gerencio minha conta no banco Intermedium.


Como diminuir os riscos, caso você seja um cliente desconfiado do mundo digital


É simples. Você não precisa manter seu dinheiro aplicado no banco. Eu particularmente, assumo riscos calculados e possuo algo investido no Intermedium, aproveitando boas taxas. Mas você, leitor, não é obrigado a manter a maior parte de seu dinheiro no banco caso não haja necessidade. E o risco torna-se praticamente inexistente.

Afora o que tenho aplicado em LCs, eu não mantenho dinheiro considerável na conta corrente do banco. E você pode utilizar uma estratégia semelhante.

Eu possuo contas em duas corretoras: Easynvest (para aplicações no Tesouro Direto, essencialmente) e Socopa (para ações e fundos imobiliários). As aplicações que mantenho nessas corretoras são as fontes de minhas receitas mensais. Da mesma forma que no banco, deixo muito pouco dinheiro parado no saldo em conta dessas corretoras. E resgato valores apenas em um breve período de 4 dias dentro do mês.

Isso é muito fácil de fazer quando concentramos nossas despesas em um pequeno intervalo do mês. Todas as minhas contas vencem entre o dia 10 e dia 14. Assim, nos dias que antecedem o dia 10 eu decido quais investimentos serão resgatados. E resgato apenas o valor necessário para pagar essas contas.

Com isso, o saldo em conta-corrente, seja na conta digital do banco Intermedium ou nas corretoras Easynvest e Socopa fica sempre muito baixo, e é utilizado logo em seguida no momento do pagamento das contas. Riscos mínimos, uma vez que as aplicações de fato estão custodiadas em instituições relativamente seguras.


Enfim..., qual a resistência em abrir uma conta digital?


Espero que eu tenha sido claro e fornecido informações necessárias que encorajem você a fazer essa mudança em sua vida. Claro, se você não tem problema com seu banco ou está satisfeito com o que paga, você não precisa fazer nada.

Mas se você não suporta mais ir em agências bancárias, discutir com gerentes e atendentes, ou pagar tarifas desnecessárias, esse é o caminho. Não podemos ficar reféns de instituições que ainda não se ajustaram aos novos tempos.

Qual sua opinião sobre tudo isso? Ela será muito útil para novos leitores se você a deixar nos comentários abaixo!


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Se desejar conhecer mais uma esfera onde não fazemos as escolhas mais racionais, veja o artigo Alugar ou comprar um imóvel: minha experiência, opinião e bobagens diversas 

E se você quiser ler os demais artigos sobre investimentos desse blog, entre na página Investimentos.

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