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Porque abri uma conta no banco Inter e deixei de usar o Bradesco

As razões para abrir uma conta digital no banco Inter (Intermedium), vantagens e desvantagem em relação aos grandes bancos, como o Bradesco.
Do Bradesco para o Banco Intermedium. Agora Banco Inter.

Nessa postagem, esclarecerei as razões em abrir uma conta digital no Banco Inter (antigo Intermedium) e deixar de usar minha conta no Bradesco, que me acompanhou nos últimos anos. E demonstrarei ainda, como uma mudança similar pode vale a pena para você.


Esse é mais um texto para quebrar paradigmas e desfazer resistências. Vocês já pararam para pensar como somos teimosos em sair de nossa zona de conforto? Há quanto tempo você está insatisfeito com seu banco, paga tarifas todo o mês, não tem seus problemas resolvidos pelo gerente e diz para si mesmo que "precisa resolver isto". Mas o fato é que, na verdade, você não tira a bunda da cadeira...

Falarei brevemente do meu histórico com o Bradesco, da abertura de conta digital no banco Inter (antigo Intermedium) e de suas vantagens e desvantagens. Meu objetivo é gerar em você o incentivo para fazer isso ainda hoje, caso identifique-se com a ideia. Vamos lá?

[Em tempo: se desejar ler um texto sobre zona de conforto e gosta do rock dos anos 80, o link é esse: A saída e a ampliação da zona de conforto - e um quiz sobre o rock brasileiro.]


Minha história com o Bradesco


Eu possuo conta corrente no Bradesco desde o início de 1998, quando comecei a trabalhar na empresa onde fiquei por mais de 12 anos. Não escolhi. Ela era necessária para receber o salário mensalmente. Poucos meses depois, fechei a conta que possuía no Banco do Brasil, a qual foi aberta pela mesma razão, uma vez que havia passado no concurso desse banco em 1993.

Essa é uma das ações necessárias para descomplicarmos nosso dia a dia. Afinal, qual a necessidade de possuir conta em mais de um banco? Será que os leitores possuem mais de uma conta corrente? Possuem mais do que um cartão de crédito? Menos é mais, pessoal! Fica a reflexão, mas sigamos no tema desse artigo...

Quando eu morava na Alemanha, em 2002, o Bradesco lançou o segmento Prime. Recebi um email com as novidades e vi que as taxas para investimentos eram melhores para tais clientes diferenciados. Pedi a mudança e ganhei alguns mimos e uma gerente "pessoal". Segundo ela, eu fui um dos primeiros clientes "primes" do Brasil. Tanto que o número de minha conta possui 3 dígitos apenas, gerando estranhamentos quando citada.

Esse casamento foi bom por vários anos. Falei um pouco dessa época na minha história rumo à independência financeira. O Bradesco sempre me atendeu muito bem no que precisei. Raramente dependia de gerentes. Os leitores atentos sabem que eles não são consultores financeiros, como euescrevi no texto "O gerente de banco como consultor financeiro". Uma experiência importante na minha vida que passo aos leitores: deleguem aos gerentes de banco apenas funções operacionais. Nada mais do que isso.

As razões para abrir uma conta digital no banco Inter (Intermedium), vantagens e desvantagem em relação aos grandes bancos, como o Bradesco.
Além do BB Personal Banking, mantive muitos CDs daquela época
A facilidade do Internet Banking, que acesso desde 1997, foi determinante para essa independência. Nessa época, quando a internet no Brasil ainda engatinhava, recebi um CD do Banco do Brasil para fazer a conexão ao sistema. Um pouco saudosista, guardo o CD até hoje na parede, compondo uma das partes da Austrália, como mostra a foto ao lado.

Voltando ao Bradesco, nossa relação começou a azedar há uns dois anos, tendo  como estopim o cartão de crédito. Eu tinha um Visa Infinite, e o banco começou a exigir, depois de muitos anos de gratuidade, uma alta anuidade. Não serei repetitivo nessa história, que contei em detalhes no artigo que até hoje é o mais lido do blog: "O adeus ao cartão Infinite, às milhas aéreas e a opção ao Nubank".


E mais tarifas


E infelizmente, o relacionamento degringolou de vez no início de 2016, quando o Bradesco começou a cobrar tarifa mensal na conta corrente. É verdade que o meu relacionamento financeiro com o banco diminuiu muito nos últimos anos, por usar cada vez mais corretoras para custodiar meus investimentos. Por isso, nem insisti em pedir para isentar-me novamente.

Porém, solicitei algo que achava honesto: uma conta digital, em virtude desse modelo adaptar-se facilmente às minhas necessidades. Eu não entro em uma agência bancária há anos. A última folha de cheque que usei foi em 2004, para comprar um carro. Praticamente não saco dinheiro: tenho os mesmos R$100,00 na carteira de investimento há meses. Faço tudo pela internet. Não seria esse o perfil para uma conta digital?

Mas imaginem minha surpresa quando me disseram que a conta digital isenta de tarifas não era possível na minha agência Prime? Surpresa refeita, despi-me do falso orgulho de ser do segmento Prime e fui em uma agência do varejo que fica há três quadras de casa. Dupla surpresa: a atendente me disse que como eu já era cliente do Bradesco, não podia abrir uma conta digital. Isso era reservado apenas a novos clientes.

Parece aquele caso da NET onde você, cliente há anos, paga mais do que os clientes que estão começando seus planos hoje. Uma lógica toda invertida.

Eu sei que daria para brigar, pois é algo totalmente sem sentido. Mas depois de ouvir isso, não considerei mais ter conta no Bradesco. Cliente há 18 anos, Prime há 14, achei uma falta de consideração. Apenas comentei com minha gerente sobre o ocorrido, que não aceitava a situação e ela isentou-me por um ano de qualquer tarifa do Bradesco (que foi prorrogada por mais um ano, apesar de minha conta no Bradesco estar sem movimentação até hoje). Mas mesmo assim comecei a procurar alternativas. Incomoda-me acordos temporários.

Verifiquei a iConta do Itaú e uma conta especial na CEF isenta de tarifas que também me permitiria aplicar em fundo de dólar com uma baixa taxa de administração, mas acabei optando pela conta digital do Banco Intermedium, que detalho a seguir.


As razões para abrir uma conta digital no banco Inter (Intermedium), vantagens e desvantagem em relação aos grandes bancos, como o Bradesco.
Mimos: não se deslumbre nunca com eles
Testando a conta digital do Banco Inter


A abertura da conta foi feita no mesmo dia, no conforto de casa. Para quem já tem o cartão do Nubank, o processo é muito similar. Até o ano passado (2016), ele não era feito via aplicativo, mas sim via página do banco na internet. Mas um colega já me informou que hoje o procedimento já é integralmente feito pelo app d Android ou Iphone. Você precisará somente de preencher algumas informações, anexar uma foto sua e documentos como identidade e comprovante de residência. Tudo isso pela câmera do celular. Será ainda necessário assinar algumas vezes em uma folha em branco e enviar a foto de suas assinaturas também.

Poucos dias depois chega o seu cartão de débito em uma embalagem com um manual, acompanhado de uma caneta personalizada com seu nome.

O aplicativo para celular não possui diferenciais. Ele melhorou muito de alguns meses para cá, mas talvez porque eu esteja acostumado com o Nubank, acho que o visual do Inter ainda fica devendo. Mas o aplicativo é efetivo: cumpri bem o seu papel. Através dele e do site do banco você pode fazer tudo o que é necessário, como consulta de saldos e extratos, cadastramento e pagamento de boletos bancários, depósitos em cheques, além do gerenciamento de possíveis investimentos.

A decisão de fazer essa troca de um banco físico para um banco digital, entretanto, pode não ser considerada unanimidade para todos. Vamos ver abaixo as vantagens e as desvantagens dela. A partir dessa análise, você pode considerar se vale a pena para você.


As vantagens da conta digital do banco Inter sobre os grandes bancos


A vantagem mestra: não há tarifas


A principal vantagem é não existir cobrança de tarifa. Nada. Zero. E isso é definitivo, não é uma concessão temporária. A minha isenção de tarifas do Bradesco foi fornecida por um tempo limitado. Preciso ficar atento a isso, caso contrário de repente o prazo acaba e cai um valor considerável na minha conta. Como comentei anteriormente, acordos definitivos são muito melhores.

No final de 2016, o Banco do Brasil aboliu sua conta digital. Bradesco e Itaú devem seguir o mesmo caminho. Estão considerando, em conluio com seus sindicatos, todas as possibilidades para impedir tais facilidades a novos clientes, pois estão presos a um custo imobiliário e pessoal enorme.

Considero essa a maior vantagem da conta digital do Intermedium: você não precisa mendigar nada a ninguém. Chega de estresse com gerentes de banco.

Após a publicação original desse artigo, vejam o que aconteceu posteriormente. Parece que eu estava prevendo o que estava para acontecer:

[Nota de atualização em 12.01.2017: previsão tornando-se realidade - Itaú retirou opção de abertura da iConta via internet].

[Nota de atualização em 21.03.2017: previsão tornando-se realidade (2) - Bradesco copia BB e suspende contratação da conta digital Digiconta].

[Nota de atualização em 10.04.2017: previsão tornando-se realidade (3) - Itaú deixa de oferecer conta digital gratuita, a iConta, para clientes.]

Parece incrível, hein? Com pouco mais de 3 meses que redigi o artigo, todos os 3 grandes bancos que mantinham conta digital deixaram de disponibilizar essa opção. Tiro no pé?...

Esperamos que o Banco Inter, outrora Intermedium, continue mantendo esses benefícios. O banco possui ambições maiores, inclusive a ideia de abrir capital na Bolsa de Valores, e por isso acredito que eles não perderão seu maior diferencial.

Porém, se resolver mudar de ideia, existem outras alternativas no mercado, como o Banco Neon, embora esse ainda possua tarifas para alguns serviços, assim como o Banco Original.

O Bradesco, tentando abocanhar uma fatia desse mercado, criou o Banco Next em Junho de 2017. Porém, o banco não é isento de tarifas. É, de fato, muito difícil um grande banco quebrar o estigma que deveria sobreviver mais dos empréstimos do que das taxas.

O Banco Sofisa também tem uma proposta interessante. E ainda sem cobrança de tarifas.

Além dessas opções, nada tira da minha cabeça que o Nubank também entrará por esse caminho em algum momento, repetindo o sucesso de fintechs similares na América do Norte.

Cartão de débito e crédito sem anuidade


Como comentei anteriormente, o cliente do banco Intermedium recebe em casa o seu cartão de débito, alguns dias após a abertura da conta digital. Com ele você pode sacar em toda a rede 24 horas do Brasil sem cobrança alguma de tarifas.

A conta digital do banco Inter disponibiliza também a função de crédito internacional de seu cartão sob a bandeira Mastercard, após análise de crédito. Também com anuidade zero. Caso você tenha um bom relacionamento com o banco, seu cartão recebe upgrades para nível Platinum (investimentos acima de R$ 50mil) e Black (para investimentos acima de R$ 250mil).

As razões para abrir uma conta digital no banco Inter (Intermedium), vantagens e desvantagem em relação aos grandes bancos, como o Bradesco.
Muitas vezes, menos é mais!

TEDs, cheques e um diferencial: a emissão de boletos bancários


As transferências eletrônicas (TEDs) são ilimitadas e gratuitas para todos os bancos. Você pode ficar seguro que não haverá cobrança tais como as realizadas pelos grandes bancos nessas operações. Afinal, são operações eletrônicas, que não possuem custo algum.

E para receber depósitos, uma novidade interessante. Você não precisará mais ouvir questionamentos se você tem conta no banco X ou Y, para que o depositante não pague tarifas no banco de origem. Você pode emitir um boleto de cobrança no nome da pessoa e no vencimento que desejar, facilmente pelo internet banking. E ela pode, com o código de barras, pagar até em casas lotéricas. O dinheiro cai limpinho em sua conta. Novamente, sem tarifas. Para prestadores de serviço, é uma mão na roda.

Mas como não existe almoço grátis, o limite original é de 5 boletos por mês para quem não possui investimentos no banco. E de 10, caso possua. Solicitações para aumento de limites podem ser feitos pelo site do banco.

Para clientes pessoa jurídica, o banco fornece até 100 boletos mensais. Veja mais detalhes nessa página que mostra as características da conta pessoa jurídica do Banco Inter.

Depósitos em cheques, para quem ainda os recebe, podem ser feitos online, através da foto do cheque, tudo de forma automática. Não testei o serviço, pois não vejo um cheque há anos. Mas uma questão provoca a minha mente: existem ainda pessoas que ficam em filas de banco para depositar cheques?

Bom, de qualquer forma, se esse é seu caso, talvez essa seja a maior vantagem do Banco Inter. Nenhuma isenção de tarifa é melhor que eliminar o tempo que você perde na vida nessas visitas ao seu banco. Tempo é liberdade!

Investimentos


O Banco Intermedium - ou Banco Inter, oferece a você aplicações em renda fixa com rendimentos muito superiores ao que você teria nos grandes bancos. Eles trabalham com CDB, LCIs e LCAs e as taxas podem ser consultadas no site e no chat online. Eles possuem taxas ainda melhores para quem participa de algum grupo de investimentos, gerenciado pelos próprios clientes do banco.

Eu já fiz alguns investimentos no banco aproveitando ótimas taxas, bem superiores ao Tesouro Direto. É uma forma de rebalancear um pouco a relação do risco e retorno de minha carteira de investimentos. Já em grandes bancos, eles cobram uma fortuna para intermediar sua compra em Tesouro Direto e cobram ainda mais se você investir nos fundos de investimentos que eles oferecem.


O Banco Inter também atua como uma corretora, mas nesse ponto, eu não vi vantagens nas tarifas cobradas. Outras corretoras, como a Socopa, XP e Easynvest podem ser alternativas mais racionais.

De qualquer forma, no meu entendimento, investimentos só têm sentido quando são utilizados dentro de um método.  E para conhecer o método que utilizo para investir há muitos anos, bem como mais algumas considerações sobre corretoras e o conceito de ativos, veja o artigo: A alocação de Ativos ao alcance de todos. 

Canais de comunicação


A eficiência dos canais de comunicação do banco Intermedium fica em uma faixa entre a extrema eficiência de um Nubank e a duvidosa eficiência dos grandes bancos, tendendo mais à primeira. Como estamos comparando-o com os grandes bancos, entretanto, representa uma vantagem imensa.

O chat on-line é o canal mais eficiente. Caso as perguntas sejam relacionadas a outros setores, o atendente faz a transferência automática para outro setor sem precisar reconectar-se. E hoje ele já funciona no app do smartphone também.

Os emails, ao menos no setor de investimentos, são respondidos rapidamente. O banco possui ainda um telefone com tarifa de ligação fixa de qualquer local do Brasil.

Sua página do Facebook deveria ser um portal de eficiência, visto que é um canal de marketing importantíssimo hoje em dia. A página é ativa em postagens, mas existe uma demora grande em responder as mensagens enviadas. Eu sempre acabo usando o chat on-line quando necessário. Recentemente, eles melhoram esse canal de atendimento. Talvez tenham contratado o pessoal da Nubank para ajudar nesse aspecto...


As desvantagens da conta digital do Banco Inter sobre os grande bancos


Não tem cafezinho. Não tem papo com gerente. Se você sente falta desse "calor humano", mesmo que seja interesseiro, não abra uma conta digital no Inter.

Já operacionalmente, para a grande maioria das pessoas, não consigo ver desvantagens da conta digital Intermedium. Claro que em algum nicho, pode existir alguma restrição. E um dos nichos é justamente o universo dos blogueiros, que recebem dinheiro do Google pelo Adsense. Ou para quem precisa receber dinheiro do exterior.

O Google exige, para receber os dividendos do Adsense, que o titular informe os códigos SWIFT (BIC) e IBAN do banco recebedor de depósitos.  O Intermedium, entretanto, usa o código SWIFT de um banco americano (U.S. Bank), o que não é aceito pelo Google. Em conversas com o pessoal da área de câmbio, eles disseram que tal situação não tem prazo para ser resolvido.

Porém, é possível usar o Banco Rendimento para receber esses valores. Sai inclusive  mais barato do que receber pelos grandes bancos, com uma tarifa única de US$20.00. É a opção que escolhi para receber esses trocados.

O banco Inter também precisa ampliar o convênio com as empresas para débito automático. Isso ainda está restrito. Conversando com o banco, eles informaram que esse processo está avançando.

Outro ponto que havia colocado como melhoria, foi efetivado: tornar mais claras as taxas diárias das aplicações de LCIs pós-fixadas. O argumento usado anteriormente era de que essas taxas variam diariamente, mas na época eu comentei que nada impediria que houvesse um quadro em tempo real no site mostrando a taxa no momento. Eu havia deixado essa sugestão no SAC e a melhoria foi implantada, podendo ser conferida no site de investimentos do banco.

Finalizando, na mudança para a conta digital do banco Intermedium, avalie todas suas necessidades e veja se elas serão cobertas em uma eventual transição. Recomendo fazer uma experiência de alguns meses, sem fechar imediatamente sua conta corrente atual e assim, verificar se a transição definitiva vale a pena.


As razões para abrir uma conta digital no banco Inter (Intermedium), vantagens e desvantagem em relação aos grandes bancos, como o Bradesco.
Riscos há em todo lugar. Precisamos gerenciá-los

Falando sobre riscos


Entre as pessoas que converso, existe um certo receio de sair de algo considerado sólido, como um "Bradesco", e partir para algo na nuvem, algo que nunca lhe chegou aos ouvidos, como o banco Inter.

O banco foi criado em Belo Horizonte em 1994, e tem sócios comuns com a construtora MRV Engenharia. Com essa ligação, o banco cresceu fornecendo empréstimos imobiliários. Em 2008 ele recebeu a autorização para funcionar como banco múltiplo. E em abril de 2016, passou a fornecer a conta digital. Com a expansão, o banco abriu em Julho de 2017 um escritório avançado em São Paulo, além da matriz, aproximando-se mais dos clientes do estado e do sul do Brasil.

O banco possui grau de investimento pelas agências de risco, porém, em um nível menor do que os grandes bancos brasileiros. Não temos como fugir dessa classificação: o banco Intermedium é considerado menos seguro do que os grandes bancos brasileiros, mas ainda dentro do grau de investimento.

O interessante é que o índice de Basileia, considerado um dos principais índices de solvência bancário, é alto, de 17,7. O do Bradesco é de 15,2 e do Itaú é de 18,1, por exemplo. Parece que o critério de riscos baseia-se muito mais no tamanho do banco do que em seus índices de solvência. E podemos ter algum grau de dúvida nos riscos atribuídos a essas agências, uma vez que elas foram campeãs de embustes nos últimos anos. Só comparadas às fraudes dos institutos de pesquisas eleitorais do mundo inteiro.

Para dados mais completos, de qualquer forma, explorem o site Banco Data. Muito bom e completo.

Apesar desse maior risco considerado pelas agências de rating, o banco participa do fundo garantidor de crédito (FGC), administrado pelo Banco Central. Isso significa que o cliente é segurado até um valor de R$ 250mil para cada CPF em cada instituição bancária. Resumindo, se você possuir até R$ 250mil aplicados no banco Intermedium, e o banco quebrar, você é restituído. Desde que exista dinheiro no fundo, claro. Normalmente, ele tem funcionado bem. Apenas uma crise sistêmica com vários bancos, tornaria o risco do sistema financeiro significativo.

Apesar de você possuir essa garantia, é algo que existe alguma formalização e um tempo para restituição. Não queremos, de qualquer forma passar por isso. Por isso que vou explicar abaixo como gerencio minha conta no banco Inter.


Como diminuir os riscos, caso você seja um cliente desconfiado do mundo digital


É simples. Você não precisa manter seu dinheiro aplicado no banco. Eu particularmente, assumo riscos calculados e possuo algo investido no Intermedium, aproveitando boas taxas. Mas os leitores não são obrigados a manterem a maior parte de seu dinheiro no banco, caso não haja necessidade. E o risco torna-se praticamente inexistente.

Afora o que tenho aplicado em LCs e CDBs, eu não mantenho dinheiro considerável na conta corrente do banco. E você pode utilizar uma estratégia semelhante.

Eu possuo contas em duas corretoras: Easynvest (para aplicações no Tesouro Direto, essencialmente) e Socopa (para ações e fundos imobiliários). As aplicações que mantenho nessas corretoras são as fontes de minhas receitas mensais.

Eu possuo uma situação particular em aplicação de mini-contratos em dólar que me obriga a deixa algum saldo na conta corrente das corretoras. Caso haja interesse, expliquei esse tipo de investimento de dólar em contratos futuros nesse artigo.

Mas se os leitores não operam contratos futuros, podem simplesmente resgatar valores de suas aplicações para a conta corrente apenas no período que vencem as contas mensais.

Isso é muito fácil de fazer quando concentramos nossas despesas em um pequeno intervalo do mês. Todas as minhas contas vencem entre o dia 10 e dia 14. Assim, nos dias que antecedem o dia 10 eu decido quais investimentos serão resgatados. E resgato apenas o valor necessário para pagar essas contas.

Com isso, o saldo em conta-corrente, seja na conta digital do banco Inter ou nas corretoras Easynvest e Socopa fica sempre muito baixo, pois os resgates são utilizados logo em seguida para o pagamento das contas. Riscos mínimos, uma vez que as aplicações de fato estão custodiadas em instituições relativamente seguras.


Enfim..., qual a resistência em abrir uma conta digital?


Espero que eu tenha sido claro e fornecido informações necessárias que encorajem os leitores a fazerem essa mudança em sua vida. Claro, se você é um leitor que não tem problema com seu banco ou está satisfeito com o que paga, não precisa fazer nada.

Mas se você não suporta mais ir em agências bancárias, discutir com gerentes e atendentes, ou pagar tarifas desnecessárias, esse é o caminho. Não podemos ficar reféns de instituições que ainda não se ajustaram aos novos tempos.

Qual sua opinião sobre tudo isso? Ela será muito útil para novos leitores se você a deixar nos comentários abaixo!


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Se desejar conhecer mais uma esfera onde não fazemos as escolhas mais racionais, veja o artigo Alugar ou comprar um imóvel: minha experiência, opinião e bobagens diversas 

E se você quiser ler os demais artigos sobre investimentos desse blog, entre na página Investimentos.

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